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総務の花ちゃんと銀行の都合

2009 - 09/01 [Tue] - 23:40

本日9/1は防災の日。
・・・ッて何でよ?と思ったら、関東大震災の日だったんですね。
それが、1923年です。

その他に、1783年と2004年の浅間山噴火てのもあります。
浅間山、9/1に2回も(苦笑)


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     総務の花ちゃんと銀行の都合    

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PCを新しくしたことに伴い、棚にあったCD-Rのチェック&整理を敢行。
以前知り合いの保険屋さん(仮にAさんとしておきましょう)が、講演を
したときにもらったやつ。

今となっては、彼がどこでどーしているのか、さっぱり知りませんが。
(このときの保険会社は、辞めたらしいと言うことは風の便りにお聞
きしています)

Aさんは、元銀行の融資係だった模様で、そのあたりのことに詳しい。
と言うことで、この講演が企画されたらしいです。よー知りませんが。


で、まあ、銀行の融資係の裏事情なんぞをお聞きできるのかなあと
ちょいと期待して聞いてみたってワケです。

それは、聞いてみたいでしょ、やっぱり(笑)

普段なかなか、そんな裏事情なんて聞く機会はありませんからね。


こんな私でも、銀行は決算書のどこをみるのか、なんて質問される
くらいですもの、経営者の皆様だって、気になるところNo.1て感じじゃ
ないでしょうかねえ。


と言うわけで、講演の内容をまとめてみます。

銀行の融資係がみるところは、人・物・金
1)ひと  社長の人柄・社内の活気(空気)・社員の様子
2)もの  つまり、商品。将来性があるのか。ニーズはあるか。
3)かね  収益力。返せる当てはあるのか。


・・・・・(^^ゞ
窓口にきた社長をみただけで、分かるんでしょうか。
社内の活気なんて。商品の将来性なんて。
(Aさんには分かるのかもしれませんが、私には分かりません)


具体的には、次のことをチェックします。
1)何に使うのか  借り入れの目的
2)どうやって返すのか  返済計画
3)返せなかったら、どうするのか  担保・保証人


社内の空気・・・は、いったいどこへ行ったんでしょうか。
商品の将来性は・・・・・(^^ゞ


借り入れの目的には、大きく2つあります。
設備投資のための借り入れなのか、運転資金なのか。
そして、中小企業のおよそ7割は、運転資金での借り入れです。

設備投資は、その設備を導入することによって売上げが見込める、
と言うことなので、目的としては明確です。
そして、この融資は融資係としても稟議を回しやすい。

問題は、運転資金で、これも2種類あります。
「前向きな運転資金」か「後ろ向きな運転資金か」

前向き、というのは、売上げがどんどん伸びているので、仕入れ
をしなくちゃならないのですが、入金日は先なので、手元資金に
余裕がない、と言うケース。

入金は見込めるので、これも融資係としては、稟議を回しやすい
類のものです。

それに対して「後ろ向きな運転資金」がちと問題。
売上げが足りないので、資金が枯渇してきたから、何とか融資し
てほしい、と言うやつ。この場合、現時点では返す当てがない融
資、と言うことなので、事業を改善する計画も一緒に提出して、ちゃ
んと利益が出るように改善しますよ、と言う説明が必要。

で、社長さん自身が「前向き」の部類なのか「後ろ向き」の部類な
のか、自分でちゃんと把握してない事が多いので、融資係は、そ
こをきっちりみるんですよ、と言うお話でした。
(もっと言えば、それには外部の専門アドバイザーを利用して、把
握しておいた方がいいですよ、と言うお話でした)


・・・・そーれーはー(^^ゞ
それくらいは把握してるんじゃないかと、思ったりして(笑)

単に銀行員の言葉(つまりは会計用語)では説明できないかもし
れないけど。(把握してるからヤバイと思って借り入れにいくんで
しょ~よ)


なんつーか聞いても聞かなくてもいいような講演だった(涙)
あるいは映画の予告編みたいな講演というか・・・(^^ゞ

だって、これッて導入のお話にすぎないんですよ。

話していること自体に異論はないんですけど、そりゃそーだろー
なーと思います。「わたし」が「だれか」にお金を貸して、と言われ
たとしたッて(きほん貸しませんけど)、

1)何に使うの?
2)何で必要なの?(つまり何で自分のお金で何とかできないの?)
3)ちゃんと返せるの?(返せなかったらどうするの?)

と言う3つは気になるところだもんね。

それと、やっぱりコイツはまじめな奴だから、よほど困ってるんだろ
うなー、とか、そんなこと言ってコイツ都合が悪くなったら踏み倒す
んじゃないのー?とか言う「人柄」的なことと併せて総合判断する
に決まってます。


聞きたいのは、そんな事じゃなくて、融資係は決算書のどこをみて
「前向きな運転資金を借りたい」(実は後ろ向きな資金)と言う社長
のウソを見抜くのかッてところじゃないの?

或いは決算書の何をみて「前向き」だと判断するのか。

後ろ向きだとしたら、この改善計画なら現実化できる、収益性もよ
くなると、どうしたら信じてもらえるのか、ッてことじゃないの?

これじゃ、導入部にすぎないじゃん。と言うのは「これからのお話が
ほんとに聞きたかったことでしょ~」ッてことなのですよね。

しかもこの講演、1時間のうち約半分は自己紹介で、このお話は正
味20分ほど・・・・聞いてる方々は、これでほんとによかったんだろー
かと、心配になっちゃいました。

ご本人も、時間が足りないですねと仰っていましたが。
(そもそも自己紹介長すぎだろーよ)



とは言え、これだけ聞いただけでも、勘のいい経営者ならすぐに
想像することができるのでしょうけれどね。

銀行側の事情と、銀行員のステレオタイプな性質と、以上のことを
考えてみれば、自ずから答えは出るでしょう。

なんにせよ、すべては銀行(銀行員)の都合なのですよね。



  



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